국민연금, 조기 수령은 손해

또한 연금 고갈에 대한 불안감과 언제 사망할지 모른다는 생각에 목돈을 빨리 확보하여 투자하려는 심리가 조기 수령을 부추긴다고 차경수 대표는 지적했다.

국민연금을 5년 조기 수령하면 원래 100만 원 받을 연금액이 70만 원으로 감액된다고 알려져 있다.

그러나 조기 수령 시 연금액은 물가 상승률만큼만 반영되는 반면, 정상 수령액은 전국민 평균 소득(A값)과 본인 평균 소득(B값) 영향을 받아 매년 상승한다.

이로 인해 5년 후 실제 수령액 차이는 단순 계산인 30만 원이 아니라 46만 원 이상으로 확대되며, 시간이 지날수록 손실은 더욱 커진다.

국민연금 가입 기간을 5년 추가 납부하면 가입 기간이 5년 연장되는 효과를 얻을 수 있다.

국민연금은 가입 기간이 1년 늘어날 때마다 연금액이 약 5%씩 증가하므로, 5년 추가 납부를 통해 총 25%의 연금액 상승 효과가 발생한다.

가입 기간이 1년 늘어날 때마다 연금 수령액은 약 5% 증가하는 효과를 낸다. 퇴직 후 개인 소득 평균값이 일시적으로 낮아지더라도 매달 9만 5,000원의 최저 보험료를 납부하여 가입 기간을 확보하는 것이 연금액 증대에 훨씬 유리하다고 전문가들은 지적한다.

국민연금은 가입 기간이 1년 늘어날 때마다 연금액이 약 5%씩 증가하는 구조이기 때문에, 일시적으로 개인 소득 평균(B값)이 낮아지더라도 가입 기간을 확보하는 것이 장기적으로 훨씬 이득이다.

국민연금액은 전체 가입자 평균 소득(A값)과 본인 평균 소득(B값)에 따라 결정되며, 소득이 낮은 가입자일수록 A값이 B값을 보완하여 연금의 가성비가 높은 특징이 있다.

그러나 70대 중반 이후부터는 보험료를 많이 낸 사람이 적게 낸 사람보다 수령액이 역전되기 시작하며, 물가 상승률에 비례하여 수령액 차이가 시간이 갈수록 크게 벌어진다.

본인이 70대 중반까지 생존하기 어려울 것이라고 판단되면 조기 연금 수령을 통해 빨리 연금을 받아 쓰는 것이 유리할 수 있다.

그러나 70대 중반을 넘길 것으로 예상된다면 추납과 임의 가입을 활용하여 최대한 많은 보험료를 납부하는 것이 장기적인 생애 총수령액 측면에서 이득이다.

국민연금 추납을 통해 낸 보험료는 65세 연금 수령 시점까지 재평가되어 실제 가치가 크게 상승한다.

또한 연말정산 시 소득 공제 혜택을 통해 납부액의 약 35%를 돌려받는 효과가 있어, 연금에 대한 막연한 불신보다는 실질적인 수치와 세제 혜택을 고려한 의사결정이 필요하다.

국민연금 보험료율이 현재 9.5%에서 향후 13%로 인상될 예정이므로, 보험료율 인상 전에 추납을 하는 것이 경제적으로 유리하다.

이는 연금액 결정의 기준이 되는 환산 소득(B값)을 동일하게 인정받기 위해 나중에는 더 많은 보험료를 납부해야 하기 때문이다.

국민연금 보험료율이 지속적으로 상승하더라도 소득대체율은 고정되어 있어 많이 낼수록 가성비는 하락하는 구조다.

반면 연금 수령을 5년 연기하면 물가 인상률만큼 반영되어 수령액이 크게 증가하며, 최근 5년 사이 연기 연금 가입자 증가율이 약 98%에 달할 정도로 인기가 높다.

전문가조차도 연금을 즉시 수령하려는 심리가 강하지만, 치매 등 미래 의료비와 간병비에 대한 대비를 위해 연금 연기 전략을 고려해야 한다.

필요시 언제든 연기 신청을 해지할 수 있는 유연성을 활용하여 연금 연기를 권장하며, 가족과의 충분한 논의를 통해 미래 준비의 중요성을 설득해야 한다.

주택연금 가입자는 5년 전 대비 약 75% 증가하여 16만 명에 달하며, 이는 자녀에게 집을 물려주기보다 주택연금을 통해 노후 용돈을 스스로 해결하려는 인식이 확산되고 있음을 보여준다.

차경수 대표는 국민연금 적립금을 75세까지 소진하고, 이후 주택연금으로 전환하여 안정적인 현금 흐름을 확보하는 인출 전략을 제시했다.

이론적으로는 거주지를 줄여 자산을 확보하는 다운사이징이 노후 대책으로 거론되지만, 이사 비용, 거주 만족도 저하, 세금 문제 등으로 인해 현실적인 해결책이 되기 어렵다.

따라서 75세 정도에 주택연금을 활용하고, 그 전까지 보유한 자금을 유동성 있게 관리하는 것이 실질적인 노후 계획에 더 적합하다고 차경수 대표는 조언했다.