금리 상승기, 대출 위험 관리법

예를 들어, 맞벌이 부부의 월 소득이 1천만 원이라면 최대 300만 원, 외벌이 월 소득이 300만 원인 경우 최대 100만 원까지 대출 원리금 상환액으로 책정한다.

이는 개인의 성과급이나 생활비 수준에 따라 유연하게 조정할 수 있으나, 기본적인 가이드라인을 설정하여 무리한 부채를 피하는 것이 중요하다.

은행이 판단하는 대출 가능 금액과 개인이 실제 생활 가능한 대출 금액 사이에는 차이가 있다. 현금 10억 원을 보유하고 있다면 12억 원보다 높은 가치의 자산을 검토하는 방식으로 대출을 활용하여 자산의 범위를 확장할 수 있다.

시간이 지남에 따라 좋은 입지의 자산과 그렇지 않은 자산의 가치 격차가 벌어지기 때문에, 무조건적인 대출 기피는 더 좋은 자산 취득 기회를 놓치게 할 수 있다. 대출을 활용해 자산의 가치를 높이는 기회로 삼아야 한다.

무리한 주택 담보 대출 대신 원하는 지역에서 월세로 거주하면서 대출 부담을 줄이는 방법이 있다. 이렇게 확보한 자금으로 재개발이나 정비 사업 물건을 검토하여 투자 수익을 추구하는 전략을 활용할 수 있다.

재개발 투자는 사업 기간, 분담금, 입지 등을 꼼꼼하게 확인해야 하며, 이러한 투자는 장기적인 관점에서 신중하게 접근해야 한다.

대출을 받을지, 얼마나 받을지를 결정하기 전에 현재 소득의 안정성과 더불어 미래 소득의 유지 가능성을 먼저 확인해야 한다. 변동성이 큰 소득은 대출 규모 산정 시 더욱 주의가 필요하다.

원리금 상환 후에도 월급의 30~50%는 저축이 가능해야 하며, 이직, 결혼, 사업 등 향후 목돈 지출 계획을 고려하여 대출을 결정해야 안정적인 현금 흐름을 유지할 수 있다.

2021년 기준금리가 0.5%에서 2023년 3.5%까지 급등하며 금리 인상이 충격의 트리거로 작용했다. 그러나 실제 본질은 2015년부터 2021년까지 이어진 자산 가격의 가파른 상승에 있었다.

만약 금리가 올랐더라도 자산 가격이 제자리였다면 금융 시장과 개인에게 미치는 타격은 훨씬 적었을 것이다. 즉, 금리 인상은 가격 상승의 부담이 터져 나오는 계기였을 뿐, 근본적인 원인은 아니었다.

이는 단순히 금리 변동만을 볼 것이 아니라, 자산 시장의 전반적인 가격 변동 추이를 함께 고려해야 한다는 점을 시사한다.

시장은 이미 금리 환경에 적응하고 있을지라도, 개인이 무리한 대출을 받았다면 그 개인에게는 큰 타격이 있을 수 있다. 시장의 흐름과 별개로 본인의 대출 상환 여력, 보유 자금, 지출 계획 등을 다시 계산하여 재정 상태를 점검해야 한다.

집값 상승에 대한 기대만으로 무리한 대출을 받는 것은 매우 위험하다. 감당 가능한 범위 내에서 가장 좋은 자산을 선택하는 것이 대출 활용의 원칙이다.