퇴직 앞둔 당신, 노후자금 이렇게 굴려라

직장인들은 대출 금리 혜택 등을 위해 주거래 은행의 개인형 퇴직연금(IRP)을 이용하는 경우가 많다.

그러나 퇴직 후에는 은행과의 대출 관계에서 자유로워지므로 수수료가 저렴한 증권사로 IRP를 이전하는 것이 유리하다. 증권사의 IRP 중에는 저축금 운용 보수나 퇴직금 수령 수수료가 없는 경우가 많아 비용 절감 효과를 기대할 수 있다.

퇴직금을 수령할 때 당장 돈이 필요하지 않다면 연금 수령 신청을 미루는 것을 고려한다. 다만, 계좌 유지를 위해 매월 1만 원만 수령 신청하는 것이 필요하다.

기존에 퇴직금을 받은 IRP 계좌는 추가 납입이 불가능하므로, 추후 재취업 시에는 새로운 IRP 계좌를 개설해야 한다.

퇴직금 거치 기간 동안에는 연 5~7% 수준의 수익률을 목표로 자산 배분 포트폴리오나 배당주 포트폴리오를 구성하는 것이 중요하다.

퇴직금 IRP 운용 시 우량 회사채는 만기가 짧은 것을 선택하고, 국채는 연금 수령 기간과 투자 지평을 고려해야 한다. 최근 IRP 내에서 개별 채권 매수가 가능해지면서 투자의 폭이 넓어졌다.

우량 회사채에 투자할 경우 만기가 짧은 상품을 선택하고, 국채 매수 시에는 연금 수령 기간과 본인의 투자 지평을 종합적으로 고려해야 한다.

퇴직금은 목돈으로 한 번에 들어오므로, 이 전체를 파킹형 ETF(단기채, MMF, KOFR 등)에 예치하여 안정적인 수익을 확보한다.

이후 본인의 연봉 수준 등을 기준으로 매월 투자할 금액을 결정한다.

매월 일정 금액만큼 파킹 ETF를 매도하고, 이를 주식, 채권, 금 ETF 등으로 구성된 자산 배분 포트폴리오에 분할 매수하여 '적립식화'를 진행한다.

퇴직 직후 발생할 수 있는 손실의 심리적 불안을 완화하는 대안으로 장기 투자와 적립식 투자가 제시된다. 이 두 방식의 결합은 투자의 변동성을 상쇄하는 가장 안전한 전략이 된다. 이 두 가지가 결합되면 투자 안정성이 극대화된다.

퇴직 직후 바로 투자를 시작할 경우 발생할 수 있는 손실에 대한 심리적 불안감을 완화할 수 있다.

퇴직금 3억 원이 있다면, 이를 전액 금리가 좋은 파킹 ETF에 예치하여 연 약 3% 수준의 이자 수익(연 900만 원)을 확보한다.

이후 파킹 ETF의 이자 수익을 활용하거나, 매달 500만 원씩 퇴직금의 일부를 인출하여 주식, 채권, 금 ETF 등 다양한 자산에 분할 매수하는 방식으로 운용할 수 있다.

증권사 IRP로 자산을 이전하는 것만으로도 은행 대비 수수료 비용을 절감할 수 있다.

더불어, IRP 계좌 내에서 파킹 ETF를 운용하는 것만으로도 연 3% 수준의 실효 수익률을 확보할 수 있어 추가적인 의미를 갖는다.

어카운트 인포 서비스를 활용하면 여러 금융기관에 산재되어 있는 예적금 계좌를 한눈에 조회할 수 있다.

조회된 예적금의 만기를 캘린더에 기입하고 정리하여, 은퇴 후의 목돈 현금 흐름을 명확하게 파악하는 것이 중요하다.

노후 수익률이 낮은 보험 상품의 경우, 해지하여 확보된 현금으로 배당 투자 세팅을 고려할 수 있다.

중복 보장 여부를 확인하고, 보험 해지로 인한 원금 회수와 배당 투자 시 기대할 수 있는 수익률 간의 편익을 면밀히 비교하는 것이 필요하다.

배당 투자의 경우 기한 제한 없이 수익 창출이 가능하며, 자산 변동성을 활용할 수 있다. 이러한 선택은 자산 변동성을 활용하면서 기한 제한 없는 수익을 도모하는 전략으로 풀이된다.

은퇴 자금 마련을 위해 부동산 처분을 통한 가용 현금 확보, 즉 다운사이징을 고려할 수 있다.

자녀에게 집을 물려줄 필요가 없을 경우, 주택 연금을 활용하여 안정적인 현금 흐름을 창출하는 것도 효과적인 방법이다.

은퇴 준비의 핵심은 단순히 모아둔 목돈을 소진하는 것이 아니라, 앞으로 얼마를 확실하게 사용할 수 있을지, 즉 현금 흐름을 명확히 하는 것이다.

국민연금, 퇴직연금, 개인연금, 주택연금 등을 합산하여 배당 형태의 총소득을 산출한다.

이러한 배당 소득을 바탕으로 실제 삶의 질을 높일 수 있는 구체적인 노후 계획을 세우는 것이 중요하다.

은퇴 직후 주식 시장 폭락에 따른 시퀀셜 리스크를 피하려면 배당 중심의 포트폴리오로 전환해야 한다. 돈을 불리는 시기와 타 쓰는 시기를 명확히 구분하여 자산 증식보다는 안정적인 현금 흐름 창출에 집중하는 것이 삶의 질을 높이는 길이다. 이는 삶의 질을 크게 끌어올릴 수 있는 길이다.

은퇴 직후 주식 시장 폭락과 같은 시퀀셜 리스크(Sequential Risk)를 방지하기 위해 배당 중심의 포트폴리오를 구성하는 것이 권장된다.

적은 금액이라도 본인의 상황에 맞는 최선의 전략을 수립하는 것이 은퇴 후 삶의 질을 높이는 데 기여한다.

은퇴를 예정한 사람은 첫째, 퇴직 시 증권사의 IRP를 만들어 제출하고, 둘째, 목돈이 들어오면 1만 원 수령 신청을 해두며, 셋째, 5~7% 수익률로 자산을 굴리거나 자신 없다면 적립식으로 변경해야 한다.

이미 은퇴한 사람은 첫째, 가용 자산 전액을 계산하고, 둘째, 월배당 포트폴리오를 구성하며, 셋째, 배당금을 활용한 구체적인 소비 계획을 수립해야 한다.