실거주 고민 신혼부부, 대출 상환·미래 전략은?

사연자 부부는 입사 3년 반 만에 1억 원 저축을 달성하며 상당한 재정적 기반을 마련했다. 결혼식 비용은 체험단 및 블로그 협찬을 활용하여 1,500만 원 안쪽으로 처리하는 등 지출을 최소화했다.

"결혼식에 돈 아끼고 열심히 모아 가지고 살 수 있는 가장 좋은 집을 사자는 목표가 있었습니다"라며 초기부터 명확한 자산 형성 목표를 세웠다. 이들은 '연끌' 전략으로 총 2억 원을 모아 결혼을 진행, 재정적 압박 속에서도 주택 마련의 의지를 보였다.

취득세 등 부대 비용을 포함하면 총 9억 원 초반이 소요된 상태다.

현재 1년 반 뒤 전세 보증금 반환금 1억 5천만 원을 마련해야 하는 과제를 안고 있다.

사연자는 1년 반 뒤 필요한 1억 5천만 원 마련을 위해 기한이 정해진 돈을 모을 때 지수 투자도 피하고 저축만 해야 하는지 문의했다.

단기 목적 자금은 리스크 관리 차원에서 지수 투자보다는 안정적인 저축이 우선시되어야 한다는 조언을 받았다.

부부는 주말 부부로 생활하며 주거비를 최소화하고 있다. 한 달 지출은 175만 원, 주택담보대출 이자는 168만 원으로 유지한다.

남편과 본인의 월급에서 주담대 이자를 제외한 모든 돈을 저축하며 월 총 705만 원을 저축하는 극한의 절약 생활을 이어가고 있다. 1년 반 뒤 아파트 입주 희망을 유일한 동기로 삼아 열심히 살아가고 있다고 밝혔다.

이로 인해 좋은 집에 대한 욕망과 현실 사이의 괴리감을 체감한다.

특히 아이 계획과 맞물려 대장 아파트 입주 시기에 대한 고민이 깊어지는 상황이다.

부읽남은 현재 부부의 재테크 방식이 거의 최선의 효율을 내고 있다고 평가했다. 이처럼 몇 년만 더 자산을 쌓으면 격차가 크게 벌어질 것이라고 분석했다.

현재 연봉 대비 저축률은 연봉 2억 원대 고소득자와 유사한 수준으로, 매우 높은 재정 관리 능력을 보여주고 있다. 월 700만 원 이상 저축은 연봉 1억 원인 부부가 이루기 어려운 수준이며, 이는 고소득자들과 비교해도 손색없는 성과라고 봤다.

이들의 재정 관리는 목표 달성을 위한 강력한 의지와 실행력을 보여주는 사례로, 장기적인 자산 증식에 긍정적인 영향을 미칠 것으로 전망된다.

부읽남은 부부가 '영끌'족이 아니라고 판단했다. 이들 부부는 연봉이 1억 원이 넘고, 저축률도 70~80%에 달하는 고소득층이기 때문이다.

현재 원리금 230만 원(이자 168만 원 포함)을 납부하고 있지만, 높은 저축률로 인해 부채 상환으로 인한 적자 상태가 아니며 재정적 압박이 크지 않다고 평가했다.

부부는 출산 후 육아휴직으로 소득이 감소할 경우 원리금 상환에 대한 걱정을 드러냈다. 현재 월 원리금 240만 원을 내고 있다고 밝혔다.

부읽남은 현재 저축하는 500만 원 중 절반인 250만 원을 원리금 상환에 돌려도 충분히 유지가 가능하다고 조언했다. 저축을 못 할 뿐 생계 유지에는 어려움이 없을 것이라고 덧붙였다.

사연자는 현재 세입자의 계약 만료 시점까지는 주말 부부 생활을 이어갈 계획이라고 밝혔다. 이직을 하게 되면 최대한 빨리 거주를 통합하고 싶다는 바람을 내비쳤다.

다만, 이직 시기가 불확실하여 거주 통합 시점도 유동적이다.

부부는 내 집 마련에 대한 강력한 욕구가 있었다고 밝혔다. 8억 8천만 원 아파트를 매수한 동기는 원하는 집에 살아야 돈을 열심히 모을 동기가 생긴다는 생각 때문이었다.

현재 원룸에 거주하며 공간 확대의 필요성을 느끼고 있으며, 아이가 생기면 더 넓은 곳으로 옮겨야 한다고 말했다.

부읽남은 집을 소유하고 있다고 해서 반드시 그 집에 거주해야 할 이유는 없다고 조언했다. 특히 부부의 경우 현재 소유한 집의 가격대와 지역을 고려할 때 소유와 거주를 분리해서 생각할 필요가 있다고 봤다.

실거주 여부가 집값 상승에 직접적인 영향을 주지 않으므로, 거주 비용을 대출 이자와 비교하여 경제적으로 더 이득이 되는 방향을 판단해야 한다고 강조했다.

부읽남은 실거주 욕망의 이면에는 자신의 고생과 성과를 타인에게 자랑하고 싶은 심리가 있다고 분석했다. '나의 30대, 내 집 마련해서 대장 아파트에서 인테리어 하고 살고 있어'와 같은 과시 욕심만 내려놓으면 경제적으로는 굳이 실거주를 해야 할 이유가 없다고 강조했다.

아이 성장이 본격화되기 전까지는 넓은 평수의 체감이 어렵고, 인스타그램 등 SNS를 통한 자랑 욕구가 거주 욕구와 상관관계가 있음을 지적했다. 실거주를 포기하면 경제적 여유를 확보할 수 있다고 덧붙였다.

사연자는 육아 도움을 위해 시댁 근처에 거주하고 싶다는 의사를 밝혔다. 하지만 현재 소유한 대장 아파트에 대한 실거주 욕심으로 인해 선택의 폭이 좁아지는 상황이다.

부읽남은 시댁 근처에는 저렴한 월세나 구축 매물이 다수 존재하며, 이를 활용하면 경제적 부담을 줄일 수 있다고 조언했다. 대장 아파트만을 고집하는 것은 자산 형성의 잠재력을 저하시킬 수 있는 요인이 된다고 분석했다.

40대가 '본 게임'이므로 현재의 절약 루틴을 유지하는 것이 중요하다고 봤다.

실거주를 시작하면 인테리어, 가구 구매 등 추가 지출이 발생할 수 있다. 이러한 지출 증가는 현재의 높은 저축 루틴을 파괴하고 자산 증식 속도를 늦출 수 있다고 경고했다.

지금 당장 원하는 집에 들어가지 않고 조금만 참으면 훨씬 더 나은 결과를 얻을 수 있을 것이라고 조언했다.

부읽남은 극단적인 절약 생활은 지속 불가능하므로 적절히 조절할 필요가 있다고 조언했다. 시댁에 도움을 받을 수 있는 거리 안에 있는 20평대 구축 아파트에 월세로 거주하는 것을 추천했다.

이를 통해 부부는 현재 소유한 자산을 유지하면서도 10년 내에 대출 상환을 완료할 수 있을 것으로 내다봤다. 월세로 거주하며 현재의 대장 아파트 전세 수익을 활용하면 자산 증식에 더 유리하다고 설명했다.

사연자가 매수한 대장 아파트 전세 만기가 1년 반 남았고, 전세금을 반환하고 입주해야 하는 상황에서 월세 거주가 유연한 선택지가 될 수 있다고 봤다.

2년 뒤 전세 만기가 돌아올 때 실거주하지 않고 전세를 한 번 더 주거나, 매도하는 방안을 고려해 자산 운용 효율을 높여야 한다고 조언했다.

부읽남은 현재 '실거주를 할 것이냐 말 것이냐'의 문제가 아니라, 소유한 아파트를 어떻게 잘 팔지 타이밍을 잡아야 한다고 강조했다. 동네 대장주에 안주하지 말고, 더 높은 가치를 지닌 '도시 대장'으로 이동을 준비할 때라고 봤다.

특히 지방 시장은 공급 물량 증가로 인한 일시적인 매물 적체 및 가격 하락 가능성이 있으므로 신중한 접근이 필요하다. 2년 뒤 매도를 고려한 전략적인 타이밍 설정을 권장하며, 더 큰 대장 아파트를 매수하는 기회를 엿보라고 조언했다.

이것이 재산을 지킬 수 있는 중요한 원칙이라고 말했다.

공급 물량이 많은 지방 시장의 경우, 일시적인 대장 아파트의 가치가 하락할 잠재적 리스크가 있다고 지적했다. 갈아타기 시 전세 대신 월세를 택하여 현재 자산에 대한 투자 효율을 극대화해야 한다고 덧붙였다.

부읽남은 현재와 같은 절약하는 삶의 패턴은 3~4년이 거의 최대치라고 말했다. 그 기간 안에 돈을 바짝 모아 한 번 더 상급지로 갈아타기를 시도해야 한다고 조언했다.

자녀가 초등학교 1학년에 입학할 시점에 맞춰 이사를 한다는 장기적인 플랜을 세우는 것이 좋다고 덧붙였다. 부부의 현재 저축 속도가 집값 상승률보다 빠르므로, 이 계획을 통해 경제적 안전성을 확보할 수 있을 것이라고 강조했다.

이처럼 목표를 가지고 현재의 절약 습관을 유지하면, 단기적인 희생이 장기적으로 더 큰 보상으로 돌아올 것이라고 전망했다.