박곰희 작가, 부모 도움 없이 10억 만들기

자산 관리의 첫걸음은 소비와 저축에 관한 명확한 규칙을 세우는 일이다. 자신만의 기준이 없다면 자산은 끝없이 새어 나간다.

월급의 절반을 저축하고 나머지로 소비하는 목표를 세워 돈을 허투루 쓰지 않는 습관을 들인다.

고정 지출부터 줄여 주거비나 불필요한 구독 서비스 계약을 해지해야 한다. 신용카드 사용을 멈추고 가계부를 작성해 지출을 통제하는 것부터 시작하며, 내 월급의 절반을 저축할 수 없는 구조는 무언가가 잘못됐다는 신호이다. 주거비나 불필요한 구독 서비스 등 고정 지출을 면밀히 검토하고 줄여나가야 합니다.

신용카드 사용을 멈추고 가계부를 작성하여 지출을 통제하는 것부터 시작하며, 과도한 구독 서비스는 해지하고 소비를 축소하는 노력이 필요합니다.

사회초년생이 가장 먼저 해야 할 일은 청약 계좌를 개설하고 2만 원이라도 꾸준히 납입하여 경험을 쌓는 것입니다. 이어서 건강보험 위주로 최소한의 보험(약 5만 원)에 가입하여 예상치 못한 사고에 대비해야 합니다.

연금저축은 사회초년생부터 월 10만 원씩이라도 꾸준히 납입을 시작하여 노후를 준비하는 것이 중요합니다.

이후 남는 여유 자금은 ISA 계좌를 통해 적극적으로 투자를 운용하여 자산을 불려나가야 합니다.

사회초년생은 투자를 통해 경험을 쌓고 수익을 내야 훗날 자산 운용이 수월해진다. MMF 같은 파킹 통장에 머무는 것보다 적극적으로 시장에 참여하는 편이 좋으며, 3년에서 5년은 주식 시장의 한 사이클을 경험하기에 적절한 기간이다. 이 기간 동안 적극적인 투자를 통해 시장의 흐름과 변동성을 직접 체득하는 것이 중요합니다.

안정적인 배당 투자는 은퇴를 앞둔 세대에게 적합하며, 초년생은 투자를 통해 수익을 내고 경험을 쌓는 과정이 훗날 성공적인 자산 운용을 위한 필수적인 요소가 됩니다. MMF와 같은 파킹 통장에만 머무르기보다 적극적으로 투자 시장에 참여해야 합니다.

사회초년생은 투자가 완성된 상태로 시작하기 어렵기 때문에 마이너스 수익률이나 시장의 변동성을 직접 겪어보는 것이 중요합니다. 이 경험은 훗날 자산 운용의 중요한 토대가 됩니다.

3년에서 5년 동안 꾸준히 자산을 모으면 6천만 원에서 1억 원 정도의 시드머니를 형성할 수 있으며, 이 과정에서 시장의 등락을 겪으며 얻는 경험이 단순히 자산을 모으는 것보다 더 큰 의미를 가집니다.

사회초년생은 CMA, 연금저축, ISA 세 가지 계좌를 증권사에서 한 번에 개설하는 것이 효율적입니다. 은행 계좌는 월급 입금 및 카드 대금 결제용으로 활용하고, 신용카드 대금 출금일을 월급날 다음 날로 설정하여 대금 납부 후 남은 돈을 즉시 CMA로 이체해야 합니다.

ISA 계좌를 1순위로 활용하여 자산을 운용하고, 진급 후에는 연금저축 및 IRP를 추가하여 세액공제 한도를 채우는 방향으로 운용 전략을 확장합니다.

이러한 단계적 계좌 운용은 투자 경력과 자산 규모가 커짐에 따라 더욱 체계적인 자산 관리를 가능하게 합니다.

연금저축은 개설 후 투자를 하지 않으면 별도의 비용이 발생하지 않지만, IRP는 자산관리 및 운용 관리 수수료가 발생합니다.

IRP 계좌를 개설할 때는 은행보다는 증권사를 이용하는 것이 유리합니다. 증권사 IRP는 이러한 수수료를 아예 내지 않을 수 있어 비용 절감 효과가 큽니다.

금 현물 계좌는 매매 차익에 대해 세금을 내지 않는 거의 유일한 계좌로, 한 달에 1g씩 꾸준히 모아가는 방식이 효율적입니다. 연금저축과 IRP 세액공제 한도를 모두 채운 후 활용하는 것을 권장합니다.

액티브 주식 투자를 위해서는 별도의 '위탁 계좌', 즉 주식 계좌를 개설하여 운용해야 합니다. 이는 다양한 투자 자산을 효율적으로 관리하는 데 도움이 됩니다.

액티브 투자의 비중은 주식 시장에 대한 개인의 관심과 지식 수준에 따라 달라져야 합니다. 공부와 정보 수집이 습관화된 사람은 자신만의 투자 기준을 세울 수 있습니다.

만약 투자에 자신이 없다면 패시브 투자와 액티브 투자를 반반으로 시작하는 전략을 추천합니다. 경험이 쌓이면서 스스로 확신을 갖게 되면 자연스럽게 비율을 조정할 수 있습니다.

CMA는 RP, 발행어음, MMW형으로 나뉘며, 세 유형 모두 안정성은 높지만 금리와 편의성에서 차이가 있습니다. RP형은 스마트폰으로 간편하게 개설할 수 있으나 금리가 상대적으로 낮습니다.

발행어음형은 RP형보다 높은 금리를 제공하며 앱을 통해 변경이 가능합니다. MMW형은 한국증권금융 예금으로 운용되어 수익률이 가장 높지만, 지점 방문이 필수적입니다.

수익률을 최우선으로 한다면 MMW형이 우수하며, 비대면 편의성을 중요하게 생각한다면 발행어음형이 좋은 선택이 될 수 있습니다.

현대 금융 투자 시대에서는 전통적인 종자돈 모으기나 비상금을 별도로 분리하여 관리하는 관념이 불필요합니다. 금융 상품은 환금성이 높아 수익이 발생하면 언제든지 현금화할 수 있습니다.

따라서 비상금을 따로 묶어두기보다는 투자 자금 속에서 유연하게 운용하는 것이 자산 효율성을 높이는 데 유리합니다.

ISA 계좌는 자금이 필요할 때 언제든지 전액 출금이 가능하여 높은 유동성을 제공합니다. 반면 연금저축은 직접 출금이 어려우므로, 자금이 필요할 경우 연금 담보 대출을 활용하는 것이 좋습니다.

연금저축을 중도 해지하면 16.5%의 페널티가 발생하기 때문에 신중하게 접근해야 합니다.

IRP 계좌는 중도 출금 개념이 없고 오직 계좌 해지만 가능하므로 사회초년생에게는 ISA를 우선적으로 권장합니다. 집 보증금이나 결혼 자금 등 목돈이 필요할 때 ISA의 현금화가 훨씬 유리하기 때문입니다.

따라서 자산 배분 시 IRP에는 비교적 적은 금액을, ISA에는 훨씬 큰 금액을 운용하는 전략이 현명합니다.

자산 배분과 배당 투자는 이러한 대비 영역에 해당합니다.

ETF 내부 구성 요소를 깊이 공부하기보다는 실제 실행과 사용법을 익히는 것이 중요하며, 지수 투자와 같이 다수가 참여하는 패시브 투자 영역을 적극적으로 활용해야 합니다.

초보 투자자는 복잡한 공부보다는 패시브 투자를 통해 시장 흐름에 편승하는 것이 효과적입니다. S&P 500 ETF와 같은 상품이 좋은 예시입니다.

내일 당장 증권사를 선택해 ISA 계좌를 개설하고 5만 원을 넣어 S&P 500 ETF를 사는 것이 투자를 시작하는 가장 첫 번째 행동 지침이 될 것입니다. 투자의 성공은 30년 후 풍족한 노후를 위한 장기적인 접근에서 비롯됩니다.