연금 한도 초과 목돈, 일시납 연금으로

연금 저축에 1,800만 원, ISA 2,000만 원 등 국가가 정한 연금 계좌의 납입 한도를 모두 채운 질문자들이 추가적인 목돈 운용 방안에 대한 고민을 드러냈다.

이영주 연금박사 대표는 목돈을 한 번에 납입하는 '일시납 연금' 활용을 제안했다. 미국 연금 시장에서는 적립식보다 생명보험사가 판매하는 일시납 방식이 더 보편적이다.

현행 ISA는 연간 2,000만 원의 납입 한도를 가지며, 3년간 미납했을 경우 최대 6,000만 원까지 한 번에 이월 납입이 가능했다. 그러나 ISA 이월 제도 폐지에 대한 논의가 진행되면서 목돈을 가진 투자자들의 적립식 위주 현 제도에 대한 한계가 지적되고 있다.

그는 ISA 이월 제도 폐지 논의로 적립식 위주 현행 제도의 한계가 부각됐다고 보았다.

일시납 연금은 모아놓은 목돈을 한 번에 예치하여 연금으로 수령하는 방식으로, 즉시 연금으로 전환하거나 일정 기간 거치 후 연금을 수령할 수 있다. 이는 증권사나 은행이 아닌 생명보험사에서만 취급하는 상품이다.

한국의 성장기에는 적립식 저축이 주를 이뤘으나, 현재는 목돈을 체계적으로 운용할 방안이 부족한 실정이다. 미국에서는 이른바 '싱글 프리미엄'으로 불리는 일시납 연금이 대중적인 노후 대비책으로 자리 잡았다.

특히 연금 계좌 1,800만 원, ISA 2,000만 원 한도를 채운 사람들이 목돈을 활용하기에 적합하며, 중간 해지 시 리스크가 큰 적립식과 달리 안정적인 노후 자산 운용이 가능하다.

이영주 대표는 미국식 연금 개념을 도입해 자산의 일부를 평생 수령하는 연금으로 전환할 것을 제안하며, 저성장 시대에 맞춰 꾸준히 모아온 자산을 노후 30~40년 동안 안정적으로 배분하는 전략이 중요하다고 강조했다.

과거에는 1억 원 납입 시 월 40만 원 수준의 연금을 받았으나, 현재는 10년 거치 시 월 60만 원 이상을 수령할 수 있도록 상품성이 개선되어 활용 가치가 높아졌다.

최근 개선된 연금 상품은 월 60~70만 원 이상 수령이 가능해 배당과 비교해도 경쟁력이 높다. 배당 투자는 기업 상황에 따라 변동성이 크고 수령 여부가 불확실하지만, 종신 연금은 평생 수령이 보장된다. 종신 연금은 또한 국가가 정한 세제 혜택을 포함하고 있어 안정성과 절세 효과를 동시에 얻을 수 있다.

이영주 대표는 최근 개선된 연금 상품의 경우 월 60만 원에서 70만 원 이상 수령이 가능하여 배당 투자와 비교해도 충분한 경쟁력을 갖춘다고 설명했다.

배당은 변할 수 있지만 연금은 평생 받을 수 있으며, 배당을 평생 받을 것이라고 이야기하는 사람도 있지만 실제 배당은 변동성이 크다.

일시납 연금은 안정적인 수령과 절세 효과를 동시에 확보할 수 있는 금융 상품이다. 1인당 1억 원까지 이자소득세가 비과세될 뿐 아니라 건강보험료 납부 의무도 면제된다. 이자소득세 면제와 건강보험료 절감 효과를 동시에 얻을 수 있다. 이를 통해 이자소득세가 면제되며, 수령 시 건강보험료 납부 의무도 없어진다.

1억 원 정도의 목돈을 연금화하면 절세와 안정적인 현금 흐름 확보가 가능하다.

대한민국 소득세법에 따르면, 1인당 1억 원까지 일시납 연금에 대한 비과세 혜택이 제공된다. 이는 이자소득세 면제는 물론 건강보험료 납부 의무까지 면제해 주는 효과가 있다.

비과세 혜택을 활용하면 세금 부담 없이 월 60만 원 이상의 연금을 평생 수령할 수 있다.

나이가 들수록 투자 성향이 안정적으로 변하며 목돈 투자를 위험하게 느끼는 이들이 많아졌다. 이와 더불어 건강보험료 및 이자소득세 면제 효과를 누리려는 수요가 증가하고 있다. 전문가들은 이러한 절세 혜택이 노후 자산 관리의 핵심이라고 강조했다. 과거의 좋지 않았던 경험 때문에 일시납 연금 상품을 기피하는 경향이 있지만, 현재 상품들은 지속적으로 개선되고 진화하고 있다.

과거의 관행에서 벗어나 전문가 상담을 통해 자신의 상황에 최적화된 상품을 찾아야 한다.